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Das Kreditgeschäft - Tendenzen

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1. Rückgang von Krediten an den Mittelstand
2. Bündelung von Krediten und ihre Verbriefung
   Gründe:
   1. Zusammenfassung von Krediten zu einem angemessenen Volumen
   2. Verteilung der Risiken durch Platzierung am Kapitalmarkt èStreuung
3. Wandlung vom Kreditprodukt zum Kredithandel
4. Kredite als Ausgangsprodukt für weitere (Kapitalmarkt-) Produkte
5. Basel II: bonitätsabhängige Eigenkapitalhinterlegung und damit als bonitätsabhängige Zinsen
6. Zunahme von Kapitalmarktprodukten, Leasing und Factoring

Probleme bei Kapitalmarktprodukten:

• Umfangreiche Informationen sind nötig
• Investor relations bedeuten hohen Aufwand
• Kosten für Platzierung

Grundsätzlich ist die Kreditfinanzierung wichtig, jedoch müssen die Unternehmen sukzessive für den Kapitalmarkt fähig gemacht werden.

Veränderungen

• Sinkende Zinsspanne (Marge)

o       Ermittlung der Marge:

• Veränderung der Ausrichtung zum zunehmenden Risiko bei Krediten
• Neue Vertriebswege
• Steigender Kostendruck ()
• Aufsichtsrecht (KWG-Richtlinien)
• Bankenbeurteilungssystem (Rating)
• Deregulierung / Globalisierung

o       Internationale Kundschaft èGrößere Märkte müssen betrachtet werden

o       Anpassung der Organisationsstrukturen

• Technischer Wandel

o       Kundenbindung sinkt èMehrfachbankverbindungen

o       Nichtbanken rücken ins Bankensegment vor

• Steigende Kundenansprüche

o       Mehr Rendite

o       Beratungsintensivere Produkte

Entwicklung

• Riskomanagement entwickelt sich

o       Portfoliosteuerung

o       Bonitätsabhängiges Rating und Zinsen

o       Kosten- / Ertragstransparenz für jedes Geschäft im Gesamtcontrolling

• Effizienterer Kreditprozess; Qualität erhöhen
• Ganzheitlicher Ansatz der Finanzierung mit Eigenkapital und Fremdkapital

o       Kredit als Ankerprodukt

o       Gesamte Kundenbeziehung betrachten

o       Außerbilanzielle Geschäfte èAsset backed securities (ABS) und Derivate

o       Schnittstellen zwischen Commercial- und Investmentbanking herstellen

• Kreditgeschäft

o       Internetfähigkeit

o       Internationalisierung

o       Engineering

§         Bank als Arrangeur

§         Kreditmarketing

§         Kundensegmentierung und Vertriebsstrukturen

§         Research

Produkte für die Kundenbindung:

èDer Kredit als Produkt, dass für weitere Produkte dient èKredite als Handelsware

Organisation

Kredite werden vergeben durch:

• Universalbanken
• Spezialbanken
• Investmentbanken (z.T.)
• Teilzahlungsbanken
• Discounter
• Kreditkartengesellschaften

• Nichtbanken (Ratenkauf)

Produktbezogene Organisation

Probleme dieser Struktur:

• Kunde kann mehrere Kredite bei einer Bank haben und wird so durch mehrer Abteilungen betreut
• Keine Übersicht über das Gesamtportfolio für jede einzelne Abteilung

Alternative dazu war eine Matrixorganisation und die Teilung in Divisionen.

Man ist dann zu einer kundenorientierten Struktur übergegangen.

Kundenorientierte Organisation

Kundensegmentierung und Betreuung der einzelnen Segmente durch jeweils eigene Abteilungen, die das gesamte Kreditgeschäft des Segments betreuen. Alternativ kann die Betreuung und Bearbeitung noch getrennt werden.

Der Vertrieb kann auch nach Branchen oder Kundensegmenten sortiert werden.

Ziel ist die Optimierung der Schnittstelle zwischen Produktion und Vertrieb.