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Der Kreditprozeß

Kreditfähigkeit

Privatpersonen

Juristische Personen

Geschäftsfähig / Rechtsfähigkeit

Rechtsfähigkeit

·   Kapitalgesellschaften mit HR-Eintragung

·   Personengesellschaften

o  OHG

§   Rechtsfähigkeit der Gesellschafter

§   Aufnahme / Einbindung der Gesellschafter in den Kreditvertrag

o  GbR

§   Gesellschafter als Vertragspartner

o  Vereine

§   Rechtsfähig mit Eintragung ins Vereinsregister, sonst wie GbR

·   Juristische Personen öffentlichen Rechts

o  Rechtsfähig durch Hoheitsrechte

Vertretungsbefugnis / Vollmacht

Vertretungsbefugnis

·   Prokura / Handelsvollmacht

·   Vertretungsmacht nach Gesellschaftervertrag

·   Geschäftsführer

·   Einzelvollmacht

Güterstand (insb. bei Grundstücks-beleihung)

Kreditwürdigkeit

Risiko

Prüfungsmöglichkeiten

Ausfallrisiko (nur teilweise oder gar keine Rückzahlung möglich)

Haushaltsplan

GuV-Analyse

EK-Polster / Risikopuffer

Bestehende Verbindlichkeiten

Liquiditäts- / Terminrisiko (Nichteinhaltung von Fristen)

Liquiditätsgrade

Kapitalflussrechnung

Besicherungsrisiko (Verwertung von Sicherheiten nicht möglich oder der Wert ist gesunken)

Vermögensstruktur der Bilanz (Buchwerte abgleichen!)

Verhaltensrisiko (Informationsasymmetrien)

Verhalten in der Vergangenheit

Termingerechtes Verhalten?

Qualität eingereichter Unterlagen

Offenlegungspflicht nach §18 KWG

Anwendungsbereich

Verfahren

Ausnahmen von §18

Der Begriff des Kreditnehmers (§19 KWG)

Ablauf der Kreditprüfung

Kreditprüfungè

Kreditfähigkeit?
è

Persönliche Kreditwürdigkeit?
è

Materielle Kreditwürdigkeit?
è

Zukunftschancen des Unternehmens
è

Wirtschaftlichkeit der Investition

Beurteilungs-kriterien

·  Rechts- / Geschäfts-fähigkeit

·  Vertretungsmacht

·  Güterstand

·  Persönlichkeits-merkmale

·  Leistungsmerkmale / Qualifikation

·  Wirtschaftliche Verhältnisse

·  Liquidität

·  Rentabilität,...

·  Zukünftiger Finanzbedarf, Liquidität

·  Sicherheiten

·  Konjunkturentwicklung

·  Branchenentwicklung

·  Konkurrenzsituation

·  Produktpipeline

·  Antragsmotiv (Rationalisierung, Expansion, neues Sortiment,...)

·  Vergleich von Aufwand und Ertrag der Investition

·  Mögliche Einsparungen

·  Umsatzvolumen der Investition

Prüfungs-möglichkeiten

·  Legitmation

·  Handelsregisterauszug

·  Gesellschafterverträge

·  Satzungen, Statute

·  Kontoführung

·  Bisherige Kredite

·  Persönliches Gespräch

·  Betriebsbesichtigung

·  Bank- /Büroauskunft

·  Referenzen

·  Jahresabschluß

·  Prüfungsberichte

·  Kontounterlagen

·  Expertisen

·  Grundbucheinsicht

·  Finanzplanung

·  Persönliches Gespräch

·  Volkswirt. Prognosen

·  Eigene Branchenkennziffern

·  Marktanalysen

·  Umsatzentwicklung

·  Kosten-Nutzen-Analyse

·  Persönliches Gespräch

Kriterium wurde nicht erfüllt:

·          Beratung des Kunden erforderlich

·          Einbeziehung weitere Kreditverpflichteter möglich?

·          Wenn ja: erneute Prüfung

·          Wenn nein: Ablehnung des Kredites

·          Beratung des Kunden erforderlich

·          Wenn Neuplanung der Investition erfolgt ist èWiedereinstieg bei der Materiellen Kreditwürdigkeit

·          Wenn zusätzliche Sicherheiten möglich èWiedereinstieg bei der Wirtschaftlichkeitsüberprüfung der Investition

Wurden alle Kriterien erfüllt erfolgt der Vorschlag des Beraters zur Kreditgenehmigung!

Arbeitsfelder im Risikomanagement

Marktsegmentierung

Produktentwicklung

Merkmal

Niedriges Risiko

Hohes Risiko

Zinszahlung

Monatlich

Jährlich

Tilgung

Tilgungsdarlehen

Blockdarlehen

Gläubigerrang

Kredit gem. §670ff. BGB

Nachrangdarlehen

Besicherung

Hypothek

Blankodarlehen

Refinanzierung

Förderinstitute

Eigene Einlagen

Liquidierbarkeit

Verbriefung

Buchkredit

Fristigkeit

Kurzfristig

langfristig

Marktbearbeitung

Kreditentscheidung

Workout

Bonitätsermittlung

Probleme des Kreditprozeß

 

èProblem der Prozessorganisation

Vergleich der Kreditprozesse in Deutschland und den USA

Vergleich nach Kundensegmenten

Kundensegment

Arbeitsorganisation

Kunden pro Betreuer

Arbeitszeit

BRD

USA

BRD

USA

BRD

USA

Kleine Unternehmen

Kundenbetreuer und ggf. Sachbearbeiter

Sachbearbeiter

100+

100+

 

Standardisiert; sehr klein

Mittlere Unternehmen

Kundenbetreuer

Kundenbetreuer + Kreditbetreuer

89

50

14,6h

16,7h

Große Unternehmen

Kundenbetreuer

Teambetreuung

77

15

28,4h

56,9h

Vergleich des Zeitaufwands je nach Kreditphasen und Volumen

Phase

500000 DM

12 Millionen DM

BRD

USA

BRD

USA

Kreditaufnahme

4,4h

5,7h

6,4h

19,2h

Bewertung

7,4h

8,8h

14,7h

31h

Entscheidung

2,9h

2,1h

6,8h

5,7h