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Privatpersonen |
Juristische Personen |
Geschäftsfähig / Rechtsfähigkeit |
Rechtsfähigkeit · Kapitalgesellschaften mit HR-Eintragung · Personengesellschaften o OHG § Rechtsfähigkeit der Gesellschafter § Aufnahme / Einbindung der Gesellschafter in den Kreditvertrag o GbR § Gesellschafter als Vertragspartner o Vereine § Rechtsfähig mit Eintragung ins Vereinsregister, sonst wie GbR · Juristische Personen öffentlichen Rechts o Rechtsfähig durch Hoheitsrechte |
Vertretungsbefugnis / Vollmacht |
Vertretungsbefugnis · Prokura / Handelsvollmacht · Vertretungsmacht nach Gesellschaftervertrag · Geschäftsführer · Einzelvollmacht |
Güterstand (insb. bei Grundstücks-beleihung) |
Risiko |
Prüfungsmöglichkeiten |
Ausfallrisiko (nur teilweise oder gar keine Rückzahlung möglich) |
Haushaltsplan GuV-Analyse EK-Polster / Risikopuffer Bestehende Verbindlichkeiten |
Liquiditäts- / Terminrisiko (Nichteinhaltung von Fristen) |
Liquiditätsgrade Kapitalflussrechnung |
Besicherungsrisiko (Verwertung von Sicherheiten nicht möglich oder der Wert ist gesunken) |
Vermögensstruktur der Bilanz (Buchwerte abgleichen!) |
Verhaltensrisiko (Informationsasymmetrien) |
Verhalten in der Vergangenheit Termingerechtes Verhalten? Qualität eingereichter Unterlagen |
Kreditprüfungè |
Kreditfähigkeit?
|
Persönliche Kreditwürdigkeit?
|
Materielle Kreditwürdigkeit? |
Zukunftschancen des Unternehmens
|
Wirtschaftlichkeit der Investition |
Beurteilungs-kriterien |
· Rechts- / Geschäfts-fähigkeit · Vertretungsmacht · Güterstand |
· Persönlichkeits-merkmale · Leistungsmerkmale / Qualifikation |
· Wirtschaftliche Verhältnisse · Liquidität · Rentabilität,... · Zukünftiger Finanzbedarf, Liquidität · Sicherheiten |
· Konjunkturentwicklung · Branchenentwicklung · Konkurrenzsituation · Produktpipeline · Antragsmotiv (Rationalisierung, Expansion, neues Sortiment,...) |
· Vergleich von Aufwand und Ertrag der Investition · Mögliche Einsparungen · Umsatzvolumen der Investition |
Prüfungs-möglichkeiten |
· Legitmation · Handelsregisterauszug · Gesellschafterverträge · Satzungen, Statute |
· Kontoführung · Bisherige Kredite · Persönliches Gespräch · Betriebsbesichtigung · Bank- /Büroauskunft · Referenzen |
· Jahresabschluß · Prüfungsberichte · Kontounterlagen · Expertisen · Grundbucheinsicht · Finanzplanung |
· Persönliches Gespräch · Volkswirt. Prognosen · Eigene Branchenkennziffern · Marktanalysen · Umsatzentwicklung |
· Kosten-Nutzen-Analyse · Persönliches Gespräch |
Kriterium wurde nicht erfüllt: |
· Beratung des Kunden erforderlich · Einbeziehung weitere Kreditverpflichteter möglich? · Wenn ja: erneute Prüfung · Wenn nein: Ablehnung des Kredites |
· Beratung des Kunden erforderlich · Wenn Neuplanung der Investition erfolgt ist èWiedereinstieg bei der Materiellen Kreditwürdigkeit · Wenn zusätzliche Sicherheiten möglich èWiedereinstieg bei der Wirtschaftlichkeitsüberprüfung der Investition |
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Wurden alle Kriterien erfüllt erfolgt der Vorschlag des Beraters zur Kreditgenehmigung! |
Merkmal |
Niedriges Risiko |
Hohes Risiko |
Zinszahlung |
Monatlich |
Jährlich |
Tilgung |
Tilgungsdarlehen |
Blockdarlehen |
Gläubigerrang |
Kredit gem. §670ff. BGB |
Nachrangdarlehen |
Besicherung |
Hypothek |
Blankodarlehen |
Refinanzierung |
Förderinstitute |
Eigene Einlagen |
Liquidierbarkeit |
Verbriefung |
Buchkredit |
Fristigkeit |
Kurzfristig |
langfristig |
èProblem der Prozessorganisation
Kundensegment |
Arbeitsorganisation |
Kunden pro Betreuer |
Arbeitszeit |
|||
BRD |
USA |
BRD |
USA |
BRD |
USA |
|
Kleine Unternehmen |
Kundenbetreuer und ggf. Sachbearbeiter |
Sachbearbeiter |
100+ |
100+ |
|
Standardisiert; sehr klein |
Mittlere Unternehmen |
Kundenbetreuer |
Kundenbetreuer + Kreditbetreuer |
89 |
50 |
14,6h |
16,7h |
Große Unternehmen |
Kundenbetreuer |
Teambetreuung |
77 |
15 |
28,4h |
56,9h |
Phase |
500000 DM |
12 Millionen DM |
||
BRD |
USA |
BRD |
USA |
|
Kreditaufnahme |
4,4h |
5,7h |
6,4h |
19,2h |
Bewertung |
7,4h |
8,8h |
14,7h |
31h |
Entscheidung |
2,9h |
2,1h |
6,8h |
5,7h |
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