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Kreditprodukte für Privatkunden - Inhalte des Kreditvertrages

o       Kunde-Bank-Beziehung

o       Kündigungsmöglichkeit durch die Bank

o       Erlaubnis zum Verlangen und Verwerten von Sicherheiten

o       Mitwirkungspflichten von Bank und Kunde (Änderung und Sorgfaltspflicht)

o       Auszahlungspflicht der Bank

o       Erlaubnis zur Erhebung von Gebühren

o       Kreditverwendung

o       Hinweis auf VerbrKrG

§         Ab 400,- DM greift das VerbrKrG

§         Schutz des Verbrauchers èOffenlegungspflichten der Bank bzgl. Risiken und Kosten

§         Aufklärung über Beratungsgebühren, Notargebühren (bei Grundschuld), Versicherungen, Zinsen und Tilgung

§         Im Kreditvertrag sind folgende Angaben Pflicht:

·        Nettokreditbetrag (=Bruttobetrag-Disago-Gebühren/Kosten)

·        Nominal- und Effektivzins

·        Rückzahlungsmodalitäten

·        Sicherheiten

·        Ausnahme: Kontokorrentkredit

o       Effektivzins und Kreditlinie

o       Hinweis auf Zinsänderung

o       Hinweis auf Beendigungsmöglichkeit des Kreditverhältnisses

§         Widerrufsrecht von 1 Woche èGilt nicht bei Krediten mit Grundschuldbesicherung

Der Kontokorrentkredit

Merkmale:

·         Höchstgrenze / Kreditlinie

·         Flexible, schwankende Inanspruchnahme

·         Nicht in einer Summe ausgezahlt

·         Keine zweckgebundene Vergabe

·         Kurzfristig (max. 1 Jahr) èProlongation möglich

·         Keine Tilgungsstruktur / Ausgleich durch Guthabenseite

·         Zinsen nur auf in Anspruch genommenen Betrag

Verwendung:

·         Unvorhergesehene Ausgaben

·         Eventualitäten

·         Kleinere Anschaffungen

Basis/ Grundlagen:

·         Girokonto (Kontovertrag)

·         Kreditvertrag (Inhalt siehe oben)

·         Kreditprüfung der Bank

o        Einkommen (Netto)

o        Schufa, interne Daten

o        Unterhaltsverpflichtungen

Abgrenzung:

·         Überziehungskredit = Überschreiten der eingeräumten Kreditlinie

Arten von Kontokorrentkrediten:

Refinanzierung von Kontokorrentkrediten

Kosten

Einnahmen

Stückkosten

Refinanzierung

EK-Kosten

Risikokosten

Zinsen

Kreditprovision (Bereitstellungszins)

Umsatzprovision (für angefallene Posten)

Bedeutung des Kontokorrentkredites

Kunde

Bank
  • Finanzielle Flexibilität
  • Liquiditätsreserve
  • Vielseitige Verwendbarkeit
  • Zinsaufwand nur in Höhe der Inanspruchnahme
  • Schlankeste Form der Überziehungsverwaltung
  • Cross-selling-Möglichkeiten
  • Einlagenverwendung
  • Überwachungsmöglichkeit
  • Hoher Margenanteil (ca. 3%)

Der Lombardkredit

Merkmale:
  • Kurzfristig
  • Fester Betrag
  • Gewährung durch Verpfändung marktgängiger (leicht verwertbarer) Sachen oder Rechte
  • Einrichtung eines Unterkontos

Verwendung:
  • Oftmals für Wertpapierkäufe

Basis/ Grundlagen:
  • Kreditvertrag
  • Prüfung des Kreditinstitutes

o        Werthaltigkeit der Sicherheit

o        Beleihungswert (festverzinsliche Wertpapiere 75%; Aktien 50%)

o        Kontoführung, Schufa, Verhältnisse

o        Kreditverwendung

  • Sicherheit meist Depots (u.a. Abtretung des Herausgabeanspruchs an die Bank notwendig)

 

Pfandrecht (§§1024ff BGB):

 

Formen des Lombardkredites (außer Effektenlombard meist Firmenkunden oder vermögende Kunden):

Kreditkartenkredite

Merkmale:
  • Kurzfristig (max. 1 Jahr èProlongation möglich)
  • Kartenlinie (Höchstbetrag)
  • Variable Ausnutzung ähnlich einem KK-Kredit
  • Erwerb von Dienstleistung, Waren oder Bargeld möglich
  • Risiko des Kundenobligos liegt bei der Bank oder Kreditkartengesellschaft
  • Zusatzfunktionen der Kreditkarte (Versicherungen,...)
  • Mindestkreditbetrag 5 DM

Verwendung:
  • Kurzfristiger Konsum, Überbrückungen

Basis/ Grundlagen:
  • Kreditkartenvertrag
  • Bonitätsüberprüfung (Schufa, Einkommen)