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Konsumentenkredite / Ratenkredite / Teilzahlungskredite

Merkmale:
  • Mittelfristig bis langfristig von 6 Monaten bis 6 Jahre
  • Zwischen 10000 und 50000 DM
  • Zinsfestschreibung für die Laufzeit
  • Feste Tilgungsstruktur in monatlichen Raten
  • Für Privatpersonen

Verwendung
  • Meist zum Kauf von langlebigen Konsumgütern (Verwendungszweck jedoch nicht vorgeschrieben) èz.B. für Auto oder Einrichtung

Basis  / Grundlagen
  • Information des Kreditnehmers
    • Mit all den Informationsmöglichkeiten, die dem Kreditnehmer heute zur Verfügung stehen, ist nicht mehr davon auszugehen, dass an erster Stelle noch das Kreditgespräch mit der anfänglichen Erklärung des Kreditprozesses steht. Zu diesem Zeitpunkt sind längst Informationsmagazine konsultiert und Internetseiten befragt, wo es zu neutralen Kreditrechnern auch gleich die neuesten Nachrichten und um das Thema Geld gibt. Mit diesem Vorwissen bekommt das Kreditgespräch bei der Bank möglicherweise ganz andere Schwerpunkte.
  • Kreditgespräch

o        Notwendig aufgrund der Größenordnung und Laufzeit

o        Plausibilitätsprüfung von Kundenangaben

o        Informationspflichten des Kreditinstitut ggü. dem Kunden

  • Bonitätsprüfung

o        Kontoführungsverhalten

o        Schufa

o        Selbstauskunft / Haushaltsplan / freies Einkommen

o        Sicherheit der Einkommen

  • Sicherheitenstellung

o        Bürgschaft des Ehegatten

o        Zusätzliche Bürgschaft aus Vermögen

o        Gehaltsabtretung

§         Offene - : Arbeitgeber bekommt eine Abtretungsanzeige

§         Stille -: Arbeitgeber bleibt unwissend

o        Lebensversicherungen, Depots, Sparguthaben

o        Eher weniger: Grundschuld oder KfZ-Übereignung

Beispielrechnung:

30000,-DM; Laufzeit 5 Jahre / 60 Raten; Bearbeitungsgebühr 2% verteilt auf 60 Monate; Zins pro Monat=0,5% von 30000,-DM

 

Gesamtsumme= 30000 + 2% Bearbeitung 600,- + 60*Zinsen von 60,- = 39600,-

Die monatliche Rate entspricht somit: 660,-

Der effektive Zins beträgt jedoch 12,2% (Berechnung siehe Matheskripte 1. Semester èPrüfung: Unterjährige Annuitätentilgung (Berechnung der Restschuld nach 5 Jahren mit S=30000,-; q=1,122; i=5 Jahre; m=12 Raten; a=660,-, p=12,2)

 

Der hohe Effektivzins kommt durch die Umrechnung der Zinsen auf das Jahr und der gleichbleibenden Basis von 30000,- èd.h. die Zinsen werden nicht vom Restwert berechnet.

Ablauf der Kreditbearbeitung

Entwicklung und Tendenzen beim Konsumentenkredit